Jungle des assurances auto / moto : Comprendre le système d'antécédents pour économiser.

J'ai 30 ans et ça fait donc 12 ans que je me bastonne avec les assurances pour pouvoir assurer mes véhicules « Passion ».

Je vous le cache pas, être jeune conducteur coûte cher, avoir des sinistres aussi. Mais comprendre le fonctionnement des assureurs peut vraiment être intéressant. En effet, y'a des astuces tellement « puissantes » qu'on peut presque considérer qu'en les utilisant on peut « hacker » le système.

Bref après tous ce temps à tantôt me faire avoir, tantôt faire la nique au système, je vais vous expliquer ce que j'ai compris, en espérant que cela vous aide.

1. Il n'y a pas de règle de fonctionnement National des bonus / malus ou des antécédents, seulement des politiques internes à chaque assureurs (aussi mes conseils ne peuvent donc pas s'appliquer à tous les assureurs).

2. Le prix de votre assurance dépend de votre véhicule précis, et de la ville dans laquelle vous vous trouvez. Cela est basé sur les statistiques d'accidentologie, vols, dégradations etc. Notez que que si la statistique au niveau de la ville n'existe pas, l'assureur se basera sur le département, puis la région, puis peut élargir à la marque de votre véhicule etc… C'est pourquoi un même véhicule dont le garage est déclaré dans un département voisin peut couter deux fois moins cher à assurer.

3. Votre éligibilité à un contrat donné (tiers, tout risque etc) dépend cependant du véhicule, mais aussi de votre age, et vos antécédents (moins de votre bonus). C'est à dire que pour certains assureurs, dans le cas ou un jeune conducteur se présente à eux, ils vont certes augmenter la prime mais surtout refuser au conducteur l'accès à certains véhicules trop puissants. Dans ce cas, il faudra aller chez un autre assureur ou viser un véhicule moins puissant ou moins sportif.

4. Le Relevé d'information sert de liant entre les assureurs. Et c'est ce qui vous permet de justifier de vos antécédents, bonus, nombre de sinistres etc. C'est la base de leur système… mais c'est aussi la plus grande faiblesse (cf point 5.)

5. Ils n'ont aucun systèmes centralisés pour stockés vos antécédents, votre bonus etc… Il est donc complètement possible de profiter de ce système et de leurs probables erreurs de gestion. e. g. si un assureur imprime un relevé d'information qui contient une erreur, vous pouvez l'utiliser pour justifier un bonus à votre avantage chez un autre assureur.

6. Les assurances peuvent être tolérantes sur la provenance de votre bonus : Elles peuvent considérer votre bonus auto sur un nouveau contrat en se basant sur un Relevé d'Information moto, et vice versa ! Très pratique pour faire baisser le tarif d'une assurance moto si l'on débute la moto sur le tard.

7. Les bonus sont liés à une personne, un véhicule et un contrat, et sont acquis au travers des Relevé d'information (RI). Donc chacun de vos contrats de véhicule a taux de bonus propre. En demandant un relevé d'information, pensez bien à demander celui de votre véhicule avec le plus haut bonus…

8. Garder un véhicule immatriculé et assuré, si possible chez un second assureur, en responsabilité civile peut être un très bon moyen de conserver la possibilité de demander des relevés avec un bonus qui grimpe au fil des années, peut importe le malus du véhicule principale. e. g. pour ma Gladius, 100 € par an pendant 13 ans = 1300€ d'assurance de claqué. (avec l'avantage d'avoir un petit utilitaire qui sert ici et là). Au bout de 13 ans : On obtient la possibilité d'avoir des RI avec 50% de bonus, qui, sur une sportive 1000, peut représenter de passer de 2500€ d'assurance par an à 1000€.

9. Les assurances ne font aucun marketing de l'assurance « Responsabilité civile ». Ils vous proposerons systématiquement par défaut le tout-risque ou leurs formules dites « tiers collision » ou « tier étendu » (avec protection contre les incendis et vols…). L'assurance responsabilité civile est la moins chère de toute, et le minimum légal pour rouler en France. e.g. Sur ma Gladius-poubelle, c'était 100€ par an. (avec 50% de bonus). Si vous roulez avec une poubelle qui ne côte rien, alors le tier étendu ou le tout risque ne vous servira à rien. Il est donc interessant de viser l'assurance la plus basse possible. Si quelqu'un est en tord et est un tier identifié, votre assurance vous remboursera même avec cette assurance basique. 

10. Ne mentez pas sur vos déclarations, sur les questionnaires, en cas de sinistre responsable avec blessés corporels, votre dossier vas être épluché comme jamais. Cependant vous pouvez omettre les relevés pour lequel vous n'avez pas un bon bonus. En somme, répondez sincèrement sur les questionnaires, mais dans les demandes de justificatifs : Ne leur montrez que ce qui est à votre avantage. e. g.  Si vous avez un meilleur bonus en moto, il vaut peut être le coup de ne pas montrer ses antécédents (RI) autos en souscrivant une nouvelle assurance.

11. Certaines assurances ont comme politique de considérer les conjoints comme second conducteur par défaut (Notamment la MAIF ou la MACIF). Vous n'apparaitrez ni dans les contrats, ni sur la carte verte. Cependant vous serez assuré, et ne vous y trompez pas, vous pouvez obtenir des relevés d'information vous mentionnant comme conducteur secondaire, même plusieurs années après, et même sans avoir de preuve de lien (Mariage / Pacs) avec le conducteur principale. Un exemple : J'ai gagné 3 ans d'antécédents auto, alors même que je n'avais plus de contact avec l'assuré(e) principale du véhicule. Dans mon cas, c'était légitime, mais on peut se demander si il est possible de tricher complètement avec ce système pour justifier de faux antécédents. 

Comprendre le système des RI et de l'affectation des bonus m'a permis de conserver un bonus à 50% alors même que j'ai eu des sinistres avec mes véhicules principaux. Par ailleurs, j'ai aussi réussi à immatriculer un véhicule de 21CV fiscaux alors que je n'ai jamais été assuré en tant que premier conducteur. 

C'est pourquoi j'ai écris cet article. J'espère qu'il pourra vous aider à payer moins cher, ou qu'il vous permettra d'assurer la lambo de vos rêves !

A+